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科普!一文看懂「英式分红」VS「美式分红」

2019.11.15

分红保单的一大特色就是保单持有人可以通过红利派发分享「分红保单」的可分配盈余最直观的例子就是,保险公司拿投保人的钱去投资,获得投资收益,保单持有人可以与保险公公司一同分享这部分的投资收益。

「英式分红」的红利称为复归红利(Reversionary Bonus),派发的是保额(保障面值)。

「美式分红」的红利称为现金红利(Cash Dividend),派发的是现金。

保额和现金的区别

举个最简单的例子,假设一张储蓄型分红保单是由1,000股股票构成的,到了年末股票进行分红。

「美式分红」的现金红利相当于派发现金(如派发100块现金),

「英式分红」的复归红利相当于派发股票(如派发10股股票,这样保单相当于总共有1,010股股票,保额变高)。

分红提取

「美式分红」的现金红利相当于现金,可以在任意时间支取,流动性强。

「英式分红」的复归红利相当于保额,只可以在身故时候当做赔偿支付,或者在退保时按照一定比例折现兑换成一定的现金支付。

点评:

没错,你没有看错,这里我需要指出「英式分红」中的一个“陷阱”,那就是退保时取出的红利需要折现,而不是原本的红利价值。

为什么呢?这是因为「英式分红」的红利相当于保额,是投保人在未来身故时才可以全额提取出的价值。如果以退保的方式支取,相当于把未来的金额提前到现在,需要经过时间价值的折现。

具体的计算公式为:

2.png

这里的变现折扣率,是会随着1)时间以及2)市场投资环境的变化而变化的。通常来讲,红利的提取越早,折现率越低(如80%),折现的损失就越大,所能提取出的红利就越少。随着时间慢慢推进,变现折扣率会逐渐接近于1,这时再提取红利就不会再有损失。因此,如果一款终身重疾险是英式分红,一般并不牵扯到折现损失,除非中途退保。


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